Gestion de patrimoine pour travailleurs non salariés à Beaumont Saint-Cyr : séparer le professionnel du privé

Ce qu'un travailleur non salarié doit régler lui-même

Le régime des indépendants couvre une retraite de base calculée sur les revenus déclarés. Les artisans et les commerçants cotisent en plus à une retraite complémentaire obligatoire par points ; les professions libérales relèvent de caisses dédiées. Aucune ne recompose le revenu d'activité : la pension suit les bénéfices, faibles compris. Une activité irrégulière donne une pension sans rapport avec le train de vie des dernières années.

Ce qui reste à votre charge

D'abord l'arrêt de travail : les indemnités journalières des TNS sont forfaitaires et plafonnées, loin du bénéfice réel. Ensuite l'invalidité et le décès : rente ou capital calibrés pour un salarié, pas pour une activité qui porte des charges fixes. Enfin la retraite : sans versement complémentaire, l'écart entre le dernier bénéfice et la pension ne se comble pas.

Professionnel et privé : la frontière à tenir

En entreprise individuelle, les dettes de l'activité peuvent atteindre le patrimoine personnel, malgré la protection du logement et la séparation automatique des patrimoines depuis 2022. En société, la question se déplace : la valeur des parts dépend de ce qui est documenté, et une caution signée peut dormir des années. Pour un dossier de Beaumont Saint-Cyr, l'inventaire de ces engagements passe avant tout calcul de rendement.

PER et loi Madelin : l'épargne retraite du TNS

Le plan d'épargne retraite permet de déduire les versements du bénéfice imposable. Le plafond d'un TNS dépasse celui d'un salarié : 10 % du bénéfice, plafonné à huit PASS, majoré de 15 % du PASS. Cette majoration est ce qui rend le PER intéressant quand les bénéfices sont confortables. Verser au-delà du plafond n'ouvre droit à aucune déduction supplémentaire.

Deux outils, deux usages

Pour la prévoyance — indemnités journalières, rente d'invalidité, capital décès — les contrats de type Madelin restent l'outil adapté, cotisation déductible du résultat. Le PER sert à bâtir un capital retraite, avec sortie en capital, en rente ou par fractions. Contrepartie fiscale : la part déduite est imposée à la sortie, et cela se prépare en amont.

L'ordre des priorités

1. Protéger le revenu d'abord : arrêt, invalidité, décès.
2. Épargner pour la retraite dans la limite déductible : PER, puis contrats de retraite complémentaire.
3. Conserver du capital disponible pour les creux d'activité.
4. Préparer la transmission : parts, immobilier, clause bénéficiaire.

Un TNS qui inverse les deux premières lignes paie une épargne bloquée tout en restant exposé à l'arrêt de travail. C'est l'erreur la plus fréquente dans les dossiers de Beaumont Saint-Cyr que nous reprenons.

Comment se déroule le bilan, étape par étape

1. Vous indiquez prénom, nom, téléphone, e-mail et le point à éclaircir.
2. Caroline Badin vous rappelle sous 24h pour cadrer l'activité, les revenus et les projets.
3. Vous transmettez les contrats en cours, le dernier avis d'imposition et, en société, les derniers comptes.
4. Les droits acquis sont chiffrés, l'écart avec le revenu souhaité est posé, les enveloppes sont classées.
5. Vous recevez les options classées et décidez librement, sans relance commerciale.

Rien n'est engageant : vous pouvez vous arrêter à la deuxième étape. Le rappel se fait sur le créneau que vous indiquez — dossier de Beaumont Saint-Cyr.

Ce qui est offert, ce qui reste à votre charge

Le premier échange, l'inventaire des contrats et la lecture du régime social ne sont pas facturés pour un dossier de Beaumont Saint-Cyr. Ensuite, tout dépend de ce qui est mis en place : un contrat d'épargne a ses frais, une garantie de prévoyance a sa cotisation. Le tableau sépare les deux.

Un contrat chargé en frais peut annuler l'avantage fiscal des premières années : c'est le premier point à vérifier. À Beaumont Saint-Cyr comme ailleurs, la comparaison se fait sur les mêmes bases : versements, frais de gestion, fiscalité de sortie.